金庸老先生在香港去世,有人聯想到香港保險能買么?

金老仙逝,對于一個80后來說是一個時代的結束

愣了好久,回不過神來

秋到了,傷感也多了起來

也許,學會告別

確實是生活的一部分

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香港保險這幾年挺火的

一種是對香港保險的重疾啊,分紅啥的秘汁自信派,覺得分分鐘可以秒殺內地險;

另一種是想跟風但怕踩雷,不明真相的吃瓜派。。

還有就是看到內地險性價比更高,但已經上車港險的求認同派。。

今天紫霞就和大家嘮嘮港險真的有那么好嗎?適合內地人民的需求嗎?

一.

港險有啥優勢?

目前香港大多數重疾險都是分紅型的,好處就是可以通過未來保單的分紅來提高保額,彌補杠桿率的不足。

由于香港比內地擁有更多的投資渠道,港險有機會通過全球資產配置,實現更高的收益。

當然,分紅是不確定的,是否能持久保持高收益,還要看保險公司的賺錢能力。。

如果大家在買港險時遇到中介宣傳高收益,記得留個心眼,港險是不允許超過9%的。

另外,香港保險以美元結算。

如果你有海外工作、移民留學或者配置美元資產的需求,港險可以在一定程度上實現資產保值。

但能不能有效抗通脹,還是要看產品的實際收益率能達到多少。

雖然港險號稱保障更全面,比如艾滋病,內地有些重疾險不賠,但港險可以理賠因輸血感染的艾滋病。

還有對于腦中風后遺癥持續時間的規定,香港要求超過24小時,內地要求180天。

但在某些方面就比較苛刻了,比如目前國內重疾險中理賠率最高的甲狀腺癌。

香港重疾險不保T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌,部分公司只做輕癥處理。

但在內地,甲狀腺癌都是屬于重疾險賠付范圍內的。

所以啦,港險保障更全的這個想法其實已經過時了,內地很多線上重疾產品,保的病種并不比港險少。

二.

接下來我要吐槽了~

先從投保開始—

內地人買港險,只能線下且投保人去香港買,如果有人告訴你本人不用去香港,直接內地簽單,準確的說你被騙了這就是俗稱的“地下保單”。。

至于健康告知,內地通常是“如實告知”,問啥答啥,沒問的不答。。。

而港險遵循的是“最高誠信”原則——

大白話,只要是你說的,保險公司都信,但日后理賠時,如果保險公司發現你不誠信就會拒賠。

更坑爹的是,港險在如實告知中的問題是開放式的,比如“在過去五年內,你曾否遭遇意外或疾病,而沒有在上述提及?”。

這種情況要是記得還好,不確定的話,未來一旦出現理賠糾紛,基本贏不了。

而內地更傾向于保護弱勢群體,如果你得的那個病是跟隱瞞告知沒有關系,還是有機會打贏官司的,在香港想都不要想。

對于醫保卡外借的情況,香港就更加嚴格了,比如友邦和保誠,都是不能投保的,相比之下內地險就靈活的多。

其次是理賠。

對于重疾險,如果得了大病,可能會被要求去香港鑒定,這就牽扯到了兩地對醫療診斷憑證的互認問題。

而且香港保險一般只承認國內的部分三甲醫院,如果在意外發生地沒有香港保險公司認可的醫院,又是個問題。

如果申請理賠的資料不齊或者丟失,那么溝通的時間和成本就會延長,理賠也會很麻煩。

況且港險不受內地法律保護,打官司必須在香港法庭辦理,投保人也必須前往香港。。

到時候聘請香港律師,訴訟費,律師費,飛到香港的吃住,這些成本和費用都是要考慮進去的。

另外,買香港保險時千萬別忽略法律問題。

內地的保險公司是不允許倒閉的,即使大股東變更,重組,改名,甚至破產,也有再保險公司和保險保障基金兜底,你的保單只要在合同期內,該賠你的錢,一份不會少。

換句話說,在內地買保險,根本不用擔心大小公司的問題。

而香港的保險公司是允許倒閉的,即使是友邦,富通這樣的大公司2008年也險些倒閉,小公司的風險就更高了。

三.

總之,如果你的家庭年收入不到50萬,且沒有留學,移民的需求,紫霞不太建議大家配置港險。

香港保險的傭金是大陸的幾倍,所以很多中介機構都愿意介紹,但港險前3年的現金價值是0或極少,也就是說前3年不幸要退保,那是一分錢也拿不到。

我剛也說了,香港投保續費是需要美金結算的,人在哪,風險在哪兒,萬一再遇到糾紛什么的,律師費,差旅費就是個無底洞。。。

所以啦,預算不多的朋友們,在國內買一款消費型重疾+定壽就已經很實在了。

保費便宜,杠桿比高。多余的錢,就拿去理財吧。

香港的重疾險,是普通人玩不來的游戲。

不差錢的,配置港險也無妨,畢竟人家是美元保單,收益率確實也比內地理財險高,這是咱比不了的優勢。

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